Enfermarse o lastimarse lo suficiente como para ir a la sala de emergencias se siente lo suficientemente terrible. Sin embargo, lo que a veces es casi tan malo es el temor y la ansiedad de esperar la factura médica inevitable, la que correrá el riesgo de colocarlo en el equivalente financiero de la unidad de cuidados intensivos, especialmente si no paga a tiempo.
Para muchas personas, esa es una de las razones por las que hay una necesidad tan fuerte de poner todo en una tarjeta de crédito y preocuparse por eso más tarde, y ese es el error número uno, dice Carolyn McClanahan, MD, una doctora que se convirtió en planificadora financiera certificada con Life Planning Partners. en Jacksonville, Florida.
Por un lado, aún tendrá que lidiar con esa deuda de una forma u otra, y retrasarla agrega interés. Si está estresado acerca de cómo manejar sus deudas médicas, trate de no entrar en pánico; de hecho, haga todo lo posible para mantener sus emociones alejadas, aconseja Caitlin Donovan, directora de divulgación y asuntos públicos para el National con sede en Washington, DC Patient Advocate Foundation. Incluso si usted es uno de los tres estadounidenses con menos de los ahorros para cubrir lo que debe, todavía hay pasos que puede tomar que no lo arriesgarán a ponerlo en números rojos. Aquí es donde debe comenzar cuando recibe una factura del hospital que no puede pagar.
Asegúrese de que su declaración sea precisa.
«Las facturas médicas son notorias por ser incorrectas», dice McClanahan. Y esos errores rara vez se hacen a su favor.
Las facturas a menudo vienen en una suma global indescifrable, así que llame y solicite una declaración detallada. A menudo, los servicios se enumeran por lo que se llama códigos CPT. Buscar en Google puede decirte qué significan estas cadenas de texto, dice Donovan.
Primero, busque errores obvios: duplicaciones y procedimientos que definitivamente no recibió (por ejemplo, un examen de los senos o un cateterismo). Otro error común son los cargos por medicamentos que trajo de casa, dice McClanahan..
Debido a que es difícil saber exactamente qué le sucedió cuando fue hospitalizado, marque cualquier cosa sobre la que tenga preguntas. Llame al departamento de facturación del hospital y solicite una explicación de los elementos que no están claros, y exija que se eliminen los errores, dice McClanahan..
En el camino, anote el nombre de la persona con la que habló y pregunte cuánto tiempo llevará recibir la nueva declaración. Establezca un recordatorio de esa fecha en su calendario y vuelva a llamar si no lo recibe. «Haga un seguimiento, porque alguien puede ignorarlo, y luego, si ignora la factura, podría ir a las colecciones», dice McClanahan..
Póngase en contacto con su compañía de seguros.
Obviamente, esto solo se aplica si está cubierto; si no tiene seguro, vaya directamente al paso cinco. Pero si tiene un plan y no está funcionando como cree que debería, probablemente haya una razón, dice Donovan. Es posible que hayan considerado que su procedimiento no es médicamente necesario o que lo haya proporcionado un médico fuera de la red.
Llame a la línea de servicio al cliente en su tarjeta y pregunte en blanco: «¿Qué se necesitaría para que esto esté cubierto?» Donovan recomienda. Algunos procedimientos similares tienen códigos CPT diferentes, y el departamento de facturación puede hacer un cambio y volver a enviarlo a su asegurador. Una nota de su médico podría demostrar que realmente necesitaba cierto tratamiento. «Si estaba fuera de la red, si se trataba de una emergencia, hable acerca de cómo esa era quizás su única opción o si no tenía una opción y pídales que la cubran», dice ella.
Todo esto puede requerir algo de paciencia y persistencia, pero si termina ahorrándole miles de dólares, vale la pena. Mantén la calma: «Mira esto como una disputa contractual. Así que intenta si puedes usar el lenguaje de tu plan y obtén la mayor cantidad de respaldo posible», dice Donovan.
Presentar una apelación.
Si la compañía de seguros no cede a pesar de sus solicitudes razonables, puede presentar una apelación oficial. Por lo general, se le permiten dos apelaciones internas, decididas por alguien dentro de la compañía de seguros, y una revisión externa por un experto neutral, dice Donovan.
La Patient Advocate Foundation tiene una guía descargable para navegar este proceso y comprender las leyes en su estado que lo rodea. Esto incluye ejemplos de cartas e instrucciones sobre qué información de respaldo incluir, como resultados de exámenes, artículos de revistas revisadas por pares y notas de su médico..
Este proceso puede ser abrumador, pero a menudo hay ayuda externa disponible. Si tiene una afección crónica, podría calificar para recibir asistencia personal de un trabajador social de PAF; consulte su sitio web para más detalles. Su estado también puede tener un programa de asistencia al consumidor.
Donovan señala que esos tipos de programas también pueden informarle sobre sus derechos. Además de las denegaciones de reclamos de seguro, otra razón por la cual las personas reciben grandes facturas de hospital es por algo llamado facturación de saldo, cuando un hospital le factura por la diferencia lo que deciden cobrar y lo que su seguro le reembolsará. Ahora es ilegal en muchos estados, por lo que defenderse podría borrar su factura por completo.
Mantente fuera de las colecciones.
Si no paga una factura antes de la fecha de vencimiento, corre el riesgo de que su deuda sea enviada a una agencia de cobros. Evite esto si es posible: las llamadas pueden volverse implacables rápidamente y el proceso puede arruinar su crédito. Afortunadamente, el hospital tiene un incentivo para retrasar el traspaso, ya que las agencias de cobros les devuelven solo unos centavos por dólar, dice McClanahan..
Mientras trabaja con su compañía de seguros en solicitudes o apelaciones, mantenga la oficina de facturación del hospital al tanto. Infórmeles, por escrito, que está impugnando la validez de la deuda y por qué.
Si te envían a cobros mientras estás apelando o negociando, no pagues nada; hacerlo es una admisión de que tienes la deuda, dice McClanahan..
Negociar.
Si su apelación es rechazada o no tiene seguro, aún tiene opciones. Póngase en contacto directamente con la oficina de facturación, ayuda financiera o asistencia financiera del hospital. Estos podrían ser iguales o tener personal ligeramente diferente, así que llame y pregunte.
Muchos hospitales ofrecen algún tipo de programas de asistencia. Dependiendo de sus ingresos y circunstancias, puede que califique o no, pero nunca se sabe hasta que pregunta, señala Donovan.
Si no tienen un programa que se aplique a usted, es hora de comenzar a negociar. Recuerde que los hospitales hacen tratos con las compañías de seguros y el gobierno todo el tiempo. «Le enviarán el precio de lista y nadie debería pagar el precio de lista», dice McClanahan. «Es como comprar un auto pero peor».
Puede solicitar pagar una tarifa específica, por ejemplo, la tarifa dentro de la red o de Medicare, recomienda Donovan. O bien, puede nombrar su propio precio: «Supongamos que su factura es de $ 20,000. Disminuya su precio, digamos, ‘Soy pobre. Solo puedo pagar $ 3,000 ‘y ver qué dicen «, dice McClanahan..
Incluso si no reducirán su tarifa tanto como usted lo desee, pregunte acerca de un plan de pago. Es posible que pueda pagar una pequeña cantidad cada mes sin intereses. «Mientras sepan que lo estás intentando, no te reportarán a las colecciones», dice ella..
Busque asistencia externa.
Además del hospital en sí, podría haber otras organizaciones que puedan ofrecer asistencia financiera. Si tiene una enfermedad específica como el cáncer, las organizaciones basadas en la enfermedad a menudo pagarán parte de sus facturas. PAF tiene un Directorio Nacional de Recursos Financieros en línea y una aplicación que puede indicarle las opciones apropiadas.
Su iglesia u otra organización sin fines de lucro basada en la comunidad podría estar dispuesta a ayudar. Una cosa a tener en cuenta: incluso si no puede encontrar ayuda para sus gastos médicos directamente, es posible que pueda encontrar recursos para ayudar con otras facturas, como vivienda o tránsito. Eso puede liberar algo de efectivo que hace que los costos del hospital sean menos abrumadores, dice Donovan.
Si todo lo demás falla, siempre hay sitios de crowdfunding como GoFundMe, incluso si no paga todas sus facturas, puede ayudar con algunos de sus costos. «Creemos que es una tragedia en general que, en el sistema estadounidense, tengamos personas que tengan que recurrir a GoFundMe para sus facturas médicas», dice Donovan. «Pero si tiene una factura enorme, debe usar todas las vías que tenga».
Tome medidas para evitarlo la próxima vez.
Dada la complejidad y la falta de transparencia en el sistema de atención médica, es difícil evitar facturas sorprendentemente grandes por completo. Pero si su enfermedad o lesión significa que es probable que vuelva al hospital, es una buena idea tomar medidas preventivas.
Las facturas más grandes generalmente vienen cuando sales de la red. Así que comience durante la inscripción abierta: evalúe sus opciones cuidadosamente y elija un plan de atención médica que tenga los médicos y hospitales que desea ver, dice Donovan.
Si tiene tiempo para planificar una prueba o procedimiento, llame a su asegurador con anticipación para preguntar qué está cubierto y qué no. Cuando dicen que algo está cubierto, consíguelo por escrito. De esa manera, si niegan su reclamo más tarde, tiene respaldo para una apelación.
Cuando llegue al hospital, haga hincapié en que solo quiere ver a los proveedores que están en su red, incluidos médicos como anestesiólogos y radiólogos, y que su trabajo de laboratorio se envíe a un centro dentro de la red..
«He oído hablar de pacientes», dice Donovan, «haciendo un cartel con bolígrafo y papel, pegándolo en la puerta del hospital y diciendo, ‘No entre en esta sala a menos que esté en la red en Aetna, Anthem o Blue Cross Blue Shield «.
Y si todo esto suena algo ridículo, considere intentar hacer una diferencia más grande en el sistema. Lleve facturas de hospital particularmente atroces a un periodista local o nacional, y a sus funcionarios electos. «Animo a todos a pasar cinco minutos a la semana llamando a sus representantes para decirles, ‘Arregle nuestro loco sistema de salud », dice McClanahan.